Ai trong chúng ta mà chẳng có những ước mơ, những dự định lớn lao cho tương lai phải không nào? Có người thì mơ về một ngôi nhà khang trang cho ba mẹ, người lại ấp ủ một quán cà phê nhỏ xinh, người khác lại muốn chuẩn bị một khoản kha khá để cho con cái đi du học. Những kế hoạch ấy thật đẹp, nhưng thường đi kèm với một câu hỏi rất thực tế: “Tiền đâu?”.
Và khi nhắc đến việc huy động một số vốn lớn, chắc hẳn bạn đã nghe rất nhiều về cụm từ “vay thế chấp”. Nghe thì quen tai đấy, nhưng để hiểu cặn kẽ nó là gì, có thực sự hợp với hoàn cảnh của mình hay không thì lại là một câu chuyện khác.
Trong bài viết hôm nay, mình sẽ cùng bạn “mổ xẻ” một cách đơn giản và chân thật nhất về hình thức vay này. Cùng bắt đầu nhé!
Hiểu đúng “Vay thế chấp” một cách đơn giản nhất
Bạn đừng vội “ngợp” bởi những định nghĩa tài chính phức tạp nhé. Cứ hình dung thế này cho dễ:
Vay thế chấp nôm na là bạn “nhờ” ngân hàng giữ giùm một tài sản có giá trị của bạn (như sổ đỏ, sổ hồng chẳng hạn). Dựa vào niềm tin từ tài sản đó, ngân hàng sẽ cho bạn mượn một khoản tiền tương đối lớn để thực hiện kế hoạch của mình.
Tài sản bạn mang đi “làm tin” đó được gọi là tài sản thế chấp. Các loại tài sản phổ biến nhất thường là:
- Bất động sản: Nhà ở, đất đai (quan trọng là phải có sổ đỏ/sổ hồng hợp lệ và đứng tên bạn).
- Xe ô tô: Một số ngân hàng cũng chấp nhận thế chấp xe ô tô.
- Các giấy tờ có giá khác: Tùy vào chính sách của từng ngân hàng.
Một điểm cực kỳ quan trọng cần nhớ: Tài sản vẫn hoàn toàn là của bạn, bạn vẫn sinh hoạt, sử dụng bình thường. Ngân hàng chỉ giữ giấy tờ gốc để đảm bảo cho khoản vay thôi. Khi bạn trả hết nợ, ngân hàng sẽ trao lại giấy tờ cho bạn.
Đặt lên bàn cân: Ưu và Nhược điểm của Vay Thế Chấp
Bất cứ hình thức tài chính nào cũng có hai mặt của nó. Để xem vay thế chấp có phải “chân ái” của mình không, chúng ta hãy cùng nhìn thẳng vào ưu và nhược điểm của nó nhé.
Những ưu điểm “vàng” không thể bỏ qua:
- Hạn mức vay “khủng”: Đây chắc chắn là lý do chính mà mọi người tìm đến vay thế chấp. Vì có tài sản giá trị lớn làm đảm bảo, số tiền bạn có thể vay là rất cao, thường lên đến 70-80%, thậm chí 90% giá trị tài sản. Ví dụ, ngôi nhà của bạn được ngân hàng định giá 2 tỷ, bạn hoàn toàn có cơ hội vay được 1.4 – 1.6 tỷ để thực hiện kế hoạch lớn.
- Lãi suất “dễ thở” hơn nhiều: So với vay tín chấp (vay qua lương, không cần tài sản đảm bảo), lãi suất vay thế chấp luôn tốt hơn đáng kể. Lý do đơn giản là vì ngân hàng ít rủi ro hơn khi đã “nắm đằng chuôi” là tài sản của bạn.
- Thời gian vay dài hạn: Một ưu điểm tuyệt vời nữa là thời gian trả nợ có thể kéo dài lên tới 20, 25 năm. Điều này giúp chia nhỏ gánh nặng trả góp hàng tháng, giảm áp lực tài chính rất nhiều cho bạn và gia đình.
Những nhược điểm cần “biết trước để không bỡ ngỡ”:
- Thủ tục, giấy tờ phức tạp: Phải thành thật với nhau là thủ tục sẽ hơi “lằng nhằng” một chút. Bạn cần chuẩn bị khá nhiều giấy tờ từ nhân thân, chứng minh thu nhập, cho đến giấy tờ pháp lý của tài sản. Sau đó còn phải chờ ngân hàng đi thẩm định thực tế nữa.
- Thời gian giải ngân không “thần tốc”: Vì phải qua nhiều bước kiểm tra, thẩm định nên thời gian từ lúc bạn nộp đủ hồ sơ đến khi “ting ting” nhận tiền sẽ không nhanh được. Thường quá trình này sẽ mất từ vài ngày đến vài tuần. Vậy nên hình thức này không dành cho những ai đang cần tiền “nóng”, tiền gấp ngay trong ngày.
- Rủi ro mất tài sản: Đây là điều không ai mong muốn và cũng là điểm quan trọng nhất bạn cần khắc cốt ghi tâm. Nếu chẳng may bạn mất khả năng chi trả nợ gốc và lãi đúng hạn, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp của bạn để thu hồi nợ.
So sánh nhanh: Vay Thế Chấp vs. Vay Tín Chấp
Để bạn có cái nhìn trực quan nhất, mình đã làm một bảng so sánh nhỏ dưới đây:
| Tiêu chí | Vay Thế Chấp | Vay Tín Chấp (Vay theo lương/uy tín) |
| Cần gì để vay? | Cần tài sản đảm bảo (nhà, đất…) | Cần uy tín cá nhân (lịch sử tín dụng, lương…) |
| Số tiền vay được | Rất cao | Thấp hơn (thường gấp vài lần lương) |
| Lãi suất | Thấp và ưu đãi hơn | Cao hơn đáng kể |
| Thời gian vay | Dài (lên tới 25 năm) | Ngắn (thường dưới 5 năm) |
| Tốc độ duyệt vay | Chậm hơn | Nhanh hơn |
Lời kết: Vậy vay thế chấp có dành cho bạn?
Qua những phân tích trên, có thể thấy vay thế chấp giống như một “con dao hai lưỡi”. Nó là một công cụ tài chính vô cùng mạnh mẽ, là chiếc chìa khóa vàng giúp bạn hiện thực hóa những ước mơ lớn lao. Tuy nhiên, nó cũng đòi hỏi bạn phải có một sự chuẩn bị kỹ lưỡng và một kế hoạch trả nợ thật sự rõ ràng và kỷ luật.
